Toda la verdad sobre las AFORES

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驴Qu茅 es AFORE?

Te voy a explicar exactamente c贸mo funciona las Afores, en qu茅 invierten qu茅 rendimientos ofrecen, las alternativas que tienes para invertir.

Vamos a hacer un an谩lisis detallado sobre si es buena opci贸n hacer aportaciones voluntarias a tu Afore y si te quedas… al final te voy a revelar lo que nadie te dice sobre los aportes, y con eso probablemente fue a retirar ten con mucho m谩s dinero comenzamos.

afores

AFORES quiere decir Administradoras de Fondos para el Retiro.

Estas, son Instituciones financieras mexicanas privadas creadas en 1997 con el objetivo de administrar los ahorros y el dinero del retiro de los mexicanos.

C贸mo funcionan las AFORES

Su funcionamiento se encuentra regulado por la Comisi贸n Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro o CONSAR, y es autorizado por la Secretaria de Hacienda y Cr茅dito P煤blico.

Si trabajas de manera formal como asalariado, es muy probable que ya tengas una AFORE, aunque ni siquiera lo sepas.
cada mes recibes un 6.5% cotizaci贸n de ese 6.5% patr贸n aporta el 5.15 por el gobierno aporta el 0.22 y a ti te quitan el 1.103 de manera obligatoria.

Ese dinero lo van a estar invirtiendo las Afores en varios instrumentos financieros como deuda gubernamental, renta variable, fibras, etc… entre muchos otros instrumentos.

Los porcentajes m谩ximos que pueden destinar a cada una de estas categor铆as son variables, dependen de los puedes consultar en el prospecto informaci贸n al p煤blico inversionista de cada una.

Para que te hagas una idea hac铆a los fondos que administraban las Afores, los recursos en octubre 2019 en promedio supon铆an un 54 % en deuda gubernamental,聽 un 17 % en deuda privada nacional, 12% en renta variable internacional y los dem谩s instrumentos ya representan un porcentaje muy peque帽o.

驴Exactamente cu谩nto gana cada uno?

Por supuesto por este servicio debe pagar una comisi贸n en 2020 en promedio en 0.9 del monto invertido.

Literal, las Afores son fondos de inversi贸n entonces todo el dinero que juntes incluyendo las ganas que quieres te lo van a entregar hasta que cumplas 65 a帽os lo que se llaman retiro por vejez.

Pero si tienes entre 60 y 64 a帽os, te quedas desempleado y ya no puedes conseguir trabajo, te lo pueden dar siempre y cuando, cumplas con ciertos criterios.

Sobre este monto vas a tener que pagar impuestos.

Yo no me siento calificado para decirte cu谩nto vas a pagar.

Para eso mejor te recomiendo que te acerques con un contador y hay van a poder ayudarte respecto a este tema.. pero de que pagar impuestos… s铆 que los tienes que pagar.

Al final, entonces por el dinero que se aporta de manera obligatoria todo por eso lo puedes hacer dos cosas para mejorar los rendimientos.

La primera es seleccionar el Afore en que quieres estar.

Para eso te recomiendo que busques el indicador de rendimiento neto en este a帽o.

Por eso, te voy a dejar aqu铆 arriba, dependiendo de tu fecha de nacimiento de aparecer una tabla como 茅sta.

C贸mo funcionan las SIEFORES

As铆 que, busca la SIEFORE a la que correspondas, y de manera concreta, yo te recomiendo que elijas uno de los tres SIEFORES que se encuentra con los rendimientos m谩s elevados en la tabla que hoy he hecho.

Es un estudio muy detallado de los rendimientos netos de las Afores en los 煤ltimos 9 a帽os.

Si de manera concreta s贸lo quieres que te diga cu谩les son los tres SIEFORES, yo te recomiendo:

Si eliges uno de estos 3, probablemente obtengas los mejores resultados.

Yo, personalmente tengo Sura y est谩 muy bien.

Recuerda que esta informaci贸n es orientativa y est谩 basada en rendimientos hist贸ricos hasta octubre 2019, ya que puede que en el futuro todo esto sea diferente, por lo que es muy importante, que constantemente est茅s monitoreando el 铆ndice de rendimiento neto de las AFORES, para ver si puedes cambiar.

La segunda cosa que puedes hacer para mejorar los rendimientos de las aportaciones obligatorias que se hacen a la Siefores, es elegir en qu茅 Siefore quieres estar.

Por tu fecha de nacimiento te asignan autom谩ticamente a una, pero t煤 puedes elegir en cu谩l quieres estar sin importar tu edad.

Yo lo que busco, es entrar a la que corra mayores riesgos en busca de mayores rendimientos, ya que a煤n falta mucho tiempo para que llegue a la edad de retiro.

As铆 que en mi caso, yo voy a permanecer en la SIEFORE b谩sica inicial, que es para personas que nacieron despu茅s de 1995, aunque yo haya nacido antes.

Ten en cuenta que yo voy a tener otros fondos adicionales para el retiro adem谩s de la SIEFORE, es por esto, que yo no estoy preocupado por arriesgar este dinero en busca de mayores rendimientos.

Si en tu caso solo planeas retirarte con lo que tiene tener la AFORE te recomendar铆a que buscaras una que fuera un poco m谩s conservadora, o que por lo menos cuando falten pocos a帽os para tu jubilaci贸n, te cambies a la una SIEFORE m谩s conservadora.

Aunque ten en cuenta que, para hacer esto, para no tener que vender todos tus activos y volverlos a comprar en las nuevas SIEFORES 茅sta va a generar comisiones, y probablemente afectar谩 su rendimiento.

Para ver c贸mo puedes cambiarte de SIEFORE, te recomiendo que leas este art铆culo de la CONDUSEF, donde te explican paso a paso, c贸mo puedes hacerlo y te dejar茅 el link.

Tambi茅n tienes la opci贸n de hacer aportaciones voluntarias a tu Afore, las cuales puedes deducir de impuestos.

De hecho si eres trabajador independiente, 茅sta es la 煤nica manera en la que tener dinero en tu Afore.

Aportaciones a AFORE y deducciones fiscales

De acuerdo a la Ley 151 de la Ley del Impuesto sobre la Renta, s贸lo puedes deducir hasta el 10% de tus ingresos anuales o con un m谩ximo de 5 salarios m铆nimos generales.

Y esto quiere decir que en donde vivas, va a ser diferente la cantidad m谩xima que puedes deducir de impuestos.

Por ejemplo, el salario m铆nimo general en 2020 en la zona fronteriza norte de M茅xico es de 185.56 pesos diarios, mientras que en el resto del pa铆s es de 123.22 pesos.

Si multiplicamos esto por 365 para calcular el salario m铆nimo general en un a帽o, y luego lo multiplicamos por 5, obtenemos lo siguiente.

Si vives en la frontera norte, puedes deducir hasta 338.000 pesos mientras deducci贸n sea menor del 10% de tus ingresos.

Y si vives en cualquier otra parte del pa铆s, el monto m谩ximo que puedes deducir es de 224.000 pesos mientras cumplas con esa misma condici贸n.

Este es solo un c谩lculo r谩pido que yo acabo de hacer y te recomiendo que lo verifiques con un contador antes de hacer cualquier movimiento.

Este solo es un c谩lculo r谩pido que yo acabo de hacer y te recomiendo que lo verifiques con un contador antes de hacer cualquier muy bien.

Lo que quiero que entiendas es que es el mayor beneficio de hacer aportaciones voluntarias a la Siefore.

Si ya quieres aportar m谩s, eso lo puedes hacer pero no vale la pena porque no vas a recibir ning煤n incentivo fiscal, es decir, no te vas a ahorrar nada de impuestos a partir de ese monto.

Aqu铆 te dejo la tabla anual del impuesto sobre la renta en M茅xico en 2020 para personas f铆sicas.

isr 2020 personas mexico

Como puedes ver dependiendo del monto que ganes, as铆 es el porcentaje de impuestos que pagar mientras est茅s en ciertas cantidades.

En el peor de los casos puedes llegar a pagar hasta 35% de impuestos sobre tus ingresos.

Entonces mientras m谩s ganes, m谩s atractivos es el Afore por los impuestos que te ahorras.

Por ejemplo si haces la aportaci贸n voluntaria m谩xima a tu AFORE de 224.000 pesos, te vas ahorrar 78.400 pesos en impuestos. Estoy suponiendo que estabas pagando un impuesto del 35% sobre el monto Este literal es dinero que te va a regalar el gobierno.

Deduccion SIEFORE 2020

Ten en cuenta, que estas aportaciones voluntarias las puede retirar en cualquier momento, pero si lo haces, es muy probable que tengas que pagar impuestos adicionales, por lo que no es recomendable hacerlo.

Si comenzaste a trabajar de manera formal antes de 1997, entonces tienes la opci贸n de elegir entre el dinero de tu Afore o una pensi贸n, si eliges la pensi贸n te van a dar una cierta cantidad por el resto de tu vida dependiendo de varios factores.

Para los que comenzamos a trabajar de manera formal despu茅s de 1997, ya no nos va a tocar pensi贸n.

Nos vamos a tener que retirar con lo que tenemos ahorrado y con lo que tengamos en el Afore.

An谩lisis de las mejores AFORE

Como s茅 que la mayor铆a de las personas que ven mis v铆deos s贸lo van a tener acceso a la Afore y no a una pensi贸n, me gustar铆a hacer un an谩lisis detallado sobre si es buena idea hacer aportaciones voluntarias a la Afore, o es mejor simplemente invertir dinero por nuestra propia cuenta.

Para esto, he analizado el indicador de rendimiento neto de todas las Afores de enero de 2011 a octubre de 2019, es decir, casi 9 a帽os de rendimiento hist贸rico

De todo sea porque existen actualmente esta informaci贸n la obtuve directamente de la p谩gina de la CONSAR.

Esta tabla que te he mostrado al principio del v铆deo, te indica el rendimiento promedio que ha estado dando, a帽o tras a帽o en promedio.

Para esto, consegu铆 la informaci贸n de todas las distintas AFORES y las promedi茅 esto nos da una muy buena idea de c贸mo le va en general a la Afore.

Ahora voy a promediar el promedio de cada AFORE para poder obtener un n煤mero que nos diga, de manera general, cu谩nto rendimiento ha dado la AFORE, sin importar cu谩l es mi Afore y sin importar la edad promedio para nuestro an谩lisis.

Dicho esto, el rendimiento promedio de todos los AFORES EN 2019, ha sido de 7.17% al a帽o.


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Claro que puedes recibir un poco m谩s o un poco menos de rendimiento, dependiendo de qu茅 edad tengas, en qu茅 Siefore te encuentres y qu茅 Afore elijas.

Pero como es imposible predecir si va a ir bien al SIEFORE en el que est谩s o en el SIEFORE en el que te encuentras, simplemente es mejor tomar el promedio para nuestra simulaci贸n.

Ahora tambi茅n, debemos tomar en cuenta el cambio que se hizo con las Siefores generacionales, lo que implica que van a que vender y comprar activos constantemente reduciendo las comisiones.

Seg煤n una nota publicada por Milenio en diciembre 2019, la acuario principal indica que el rendimiento anual promedio se va a incrementar en 3% gracias al cambio de las Siefores generacionales.

siefore

Esto se me hace bastante optimista… as铆 que para mantener un perfil conservador, vamos a suponer que el rendimiento promedio en las Afores ahora va a subir de 7.17 a 8.5%.

El siguiente paso, es calcular cu谩ntos impuestos que nos estar铆amos ahorrando si hici茅ramos aportaciones voluntarias a la AFORE con base en la tabla que te mostr茅 anteriormente.

Creo que la mayor铆a de las personas que tienen un buen ingreso y pueden hacer aportaciones adicionales a su Afore, van a estar m谩s o menos en el bracket del 30% de impuestos.

As铆 que esto es lo que vamos a considerar para este ejemplo.

Predicci贸n y simulaci贸n de pensi贸n

En mi simulaci贸n, voy asumir que una persona hace aportaciones mensuales a la Afore de 5.000 pesos mensuales, o lo que es lo mismo, unos 60 mil pesos por a帽o.

Entonces el 30 % de 60.000 y esto es lo que es estar ahorrando cada a帽o en impuestos.

pensi贸n mexico 2020

Aqu铆 en realidad esto todav铆a no importa, ya que aunque pagues 10% impuestos o 35% impuestos, al final gracias al beneficio fiscal, te vas a quedar con los mismos 60.000 pesos.

Pero dice quedamos el otro ejemplo … ah铆 si va a importar.

Tambi茅n vamos a asumir una inflaci贸n promedio de 3% al a帽o, por lo que nuestro rendimiento neto real va a ser de 5.5% el a帽o que t煤 ya est谩s descontando la inflaci贸n.

Por 煤ltimo vamos a considerar un plazo de 40 a帽os, donde cada a帽o se va a estar haciendo la aportaci贸n de 60.000 pesos al estar reinvirtiendo las ganancias.

Entonces al correr los n煤meros despu茅s de 40 a帽os, hubieras aportado 2.460.000 pesos (esto ya incluye los 738.000 pesos que t煤 te ahorraste en impuestos gracias al beneficio fiscal que te dio el Gobierno)

De rendimiento obtendr铆as 5.8 millones de pesos, y en total tendr铆as la gran suma de 8.2 millones de pesos.

Ten en cuenta, que al final tambi茅n te van a retener impuestos sobre esa cantidad.

Para eso te vuelvo a recomendar que vayas con un contador. Es mejor que lo hagas, ya que ellos van a saber cu谩nto vas a pagar de impuestos y te van a ayudar a pagar lo menos posible.

Solo acu茅rdate de que vas a tener que pagar impuestos quieras o no.

Inversi贸n en ETF麓s

Entonces ahora, vamos a hacer otra simulaci贸n donde esos mismos 60.000 pesos al a帽o lo decides invertir en otro instrumento financiero como un ETF麓s que siguen al SP500, por ejemplo, o un VOO o un VTI que sigue a todas las empresas de EEUU… como ya vimos en este otro v铆deo.

etf mexico

Con estrategias sensatas, puedes obtener un rendimiento promedio de 13.5%, considerando lo que ganas con el tipo de cambio peso-d贸lar.

Lo importante con esta estrategia es que aqu铆 no pagas impuestos hasta el final que decidas vender todos sus ETF麓s.

Entonces, con esta estrategia, el rendimiento real va a ser de 10.5% restando el 3% en inflaci贸n.

Vamos a empezar con el peor de los casos, que es que pagues el 35% de impuestos.

Suponiendo que ganas m谩s de 3.5 millones de pesos, hacemos otro ejemplo con una tasa menor de impuestos para que veas la diferencia.

Esto quiere decir que al pagar 35% de impuestos, de los 60.000 pesos, te vas a quedar con 39 mil pesos.

F铆jate como ahora solo pudiste aportar 1.6 y que tuviste que pagar 800.000 pesos en impuestos por la tasa del 35 % que est谩s pagando.

Al final de los 40 a帽os vas a tener 20.000.000 de pesosesto es 143% m谩s de lo que hubieras tenido si hubieras invertido en el Afore.

Pasaste de tener 8.2 millones de pesos a tener 20.000.000 por invertir en el ETF.

隆隆Es m谩s del doble 隆隆

Esto quiere decir, que el beneficio fiscal que te dan las Afores, no es suficiente, y te ir铆a mucho mejor, si tan solo inviertes tu dinero en un ETF que siga el SP500 es una mejor manera de ahorrar para el retiro que la Afore en base a estos datos.

Al final vas a tener m谩s dinero y mejor a煤n este dinero lo puedes retirar cuando t煤 quieras que lea ma帽ana quieres vender tus acciones, ya que las vendes y a los pocos d铆as tienes el dinero en tu cuenta de banco.

Ya no te tienes que esperar hasta los 65 a帽os, recuerda que sobre este monto, tambi茅n vas a tener que pagar impuestos.

As铆 que para esto mejor, consulta con un contador.

Ahora vamos a hacer un ejemplo un poco m谩s realista, porque probablemente ganes menos de 3.5 millones al a帽o y pagues menos impuestos.

Segundo ejemplo de inversi贸n

Ahora vamos a hacer un ejemplo un poco m谩s realista, porque probablemente ganes menos de 3.5 millones.

Vamos a imaginarnos que una persona gana 20.000 pesos al mes, o 240 mil pesos anuales.

La tasa de impuestos que debes pagar es de 21.30%

Vamos hacer exactamente el mismo ejemplo que acabamos de ver donde la persona invierte en instrumentos financieros como ETF麓s o VTI麓s.

Ahora ya puedes invertir 47.000 de los 60.000 que ten铆as, porque la tasa de impuestos que est谩s pagando ahora es menor.

Mira la diferencia que esto hace en el mismo periodo de tiempo.

Ahora tendr铆as 24.1 millones de pesos hay una gran diferencia entre los 8.2 millones hubieras tenido con el afore y eso concretamente la diferencia es de 194 %.

De 15.9 millones, es decir, hubieras terminado con casi el triple de dinero.

Mira esta gr谩fica.

Comparando ambos, al principio con el Afore hubieras tenido un poco m谩s de dinero, ya que el beneficio fiscal es inmediato.

Pero conforme van pasando los a帽os y el inter茅s compuesto hace su magia, tenemos un claro ganador: el ETF.

Es demasiado lo que podr铆as obtener.

Otras inversiones en M茅xico

Ahora el 煤ltimo ejemplo que te quiero poner.

El que si en vez de invertir en el ETF una persona decide invertir en cualquier otra cosa que le genera un rendimiento mayor.

Para esto, vamos a seguir asumiendo la misma tasa impuestos de 21.3%, que creo, que es algo bastante razonable para la mayor铆a de la poblaci贸n

Ya t煤 puedes correr los n煤meros para tu situaci贸n espec铆fica.

En este caso, como vamos a estar invirtiendo en otros instrumentos financieros, como por ejemplo: acciones, crowdfunding, crowdlending, etc茅tera.

Ahora vamos a tener que estar pagando impuestos sobre nuestro rendimientos cada a帽o… aunque eso es algo variable.

Para m铆 simulaci贸n voy a decidir una cantidad fija de m谩s o menos 20 % sobre los rendimientos en impuestos, lo cual creo que es algo elevado, pero bastante razonable.

Para el ejemplo, vamos a asumir que el rendimiento promedio que luego estas personas pueden recibir es de 20 % al a帽o (lo cual la verdad es algo muy muy alcanzable)

Entonces, los par谩metros para esta simulaci贸n, quedan de la siguiente manera.

Vamos a ver qu茅 pasa.

Mira… como con el mismo dinero pero teniendo un rendimiento de 20% al a帽o y a煤n despu茅s de pagar impuestos, esta persona terminar铆an con 29 millones de pesos despu茅s de 40 a帽os.


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Esto ya es en cualquier otro caso y esto ya es neto, ya es libre de impuestos, porque cada a帽o ya pagamos los pagamos.

Esto es libre …, recuerda que en nuestro caso, mencionar todav铆a faltaba que pagar los impuestos.

Aqu铆 mira que 20% de impuesto sobre los rendimientos de inversi贸n se me hace algo bastante elevado.

Creo que lo puedes bajar hasta 15 % y terminar铆as a煤n con m谩s dinero.

Conclusi贸n y recomendaciones

Entonces, ahora ya sabes lo que no te dicen sobre las Afores, pero yo s铆 te lo voy a decir.

Las Afores no son la mejor opci贸n de inversi贸n.

Est谩n hechos para personas que no tienen nada, o sea, ning煤n conocimiento sobre inversiones y que adem谩s, no quieren aprender.

Es simplemente algo dise帽ado para que las personas tengan un poco de dinero en su retiro, pero ya viste, que comparado con otras alternativas, los resultados son mediocres.

Lo que yo te recomiendo es que tomes control sobre tu dinero, para que lo puedas gestionar t煤 mismo

Nadie lo va a cuidar m谩s que t煤.

Y por eso en este art铆culo hablamos tanto a largo plazo.

Yo no hago aportaciones voluntarias a la Afore … y cr茅eme que si pudiera sacar lo que tengo ah铆 por ley de manera obligatoria, lo har铆a.

Ojal谩 alg煤n legislador vea esto y nos permitan sacar nuestro dinero … aunque paguemos impuestos en un futuro, nosotros lo podemos manejar mejor.

Lo ideal para maximizar tu dinero, es que busques los rendimientos m谩s elevados, pagar la menor cantidad impuestos posibles, y sobre todo, hacer aportaciones constantes.

Esta es la f贸rmula para que multipliques tu dinero de la manera m谩s r谩pida posible.

Todo esto es de manera semipasiva con las inversiones que hemos mencionado.

隆隆隆 Claro que con un negocio puede ganar m谩s, pero tienes que trabajar!!!

Es activo.

Una inversi贸n no requiere mucho esfuerzo y tiempo tuyo.

Si no lo has hecho no lo olvides..

Toma el control de tu dinero y olv铆date tus problemas econ贸micos.


(INFORMACI脫N EXTRA脥DA DEL CANAL DE YOUTUBE聽 VIDEO, OMAR, EDUCACI脫N FINANCIERA)

Blog de Omar: https://omareducacionfinanciera.com/inversiones-en-mexico/

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